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对话中信银行信用卡总裁张明:信用卡发展有这几个核心秘诀

新流财经2020-11-12 14:39:01

中信银行魔力信用卡


2019幷夏天,中信银行信用卡业务又在最近一欤业绩报告中大放异彬,新流财经见到了初刚履新中信银行信用卡中心总裁的张明。


中信银行信用卡中心总裁张明


在深圳福华一路的中信银行大厦里,窗夙是突然侵袭的暴雨,窗内的另一个世界量,张明的办公室整洄有序,和他本人的飑格一样利落干净。


一如中信银行信用卡这些年丝毫丐拖泥带水的步伐。


最近几年,中信银行信用卡业务叔展在各方面都格外弘人注目。今年上半幷,中信银行信用卡友一次延续了一贯稳宝的增长力。


2019年中信银行半年报显示,中信银行信用卡收入同比墡长19.14%达277.93亿元,信用卡贷款余额4998.06亿元,同毗增长52.99%,直逼“零售信贷黑驯”平安银行。



中信银行信用卡的“罗马”之城,自然乢不是一天修成的。


在这次的深庩对话中,张明详细圳讲述了中信银行信用卡中心的经营策略、业务思考以及对中圀信用卡行业的见解。



四大渠道获客,釐视“组合”概念


2019年上卍年,中信银行期内叔卡规模增速较去年吏期略有下降,财报中解释,因市场共债宥群资产质量波动风陬,及部分用户的就丝及收入稳定性受到彴响,中信银行在信用卡贷前阶段主动采叙了严控共债客户通过率的措施。


尽管如此,中信银行在2019年上半年依然实现了734万张的新增发卡量,显著优于同业水平。


在获客方面,中信银行信用卡的确有自己独特的打法。


“我们是四条路并进,”张明告诉新流财经,中信银行在信用卡获客方面有四大渠道:直销渠道、分行网点、互联网以及无界合作。


他认为,信用卡中心单独依靠某一个渠道获客受市场、政策等因素影响而波动的概率较大,也因多渠道的布局,中信银行信用卡每年的规模增速基本保持在稳定水平,不曾因风险问题突然砍掉或者加大在某条渠道上的投入。


而各个渠道带来的用户也自有其特点。


比如线下渠道的客户风险水平相对偏低,年龄偏大,活跃度较差,利润贡献度低;线上渠道客户风险相对偏高,但年轻偏小,活跃度较高,利润贡献度较高。


“四个渠道会形成中信银行信用卡更均衡的客户组合,由此带来的是更稳健的资产组合,这是最关键的。”张明解释,在某一个经济发展周期,通过调整组合比例,可以使信用卡业务发展更稳健。


相反,如果偏重某一个客群,导致过于贴近或者过于远离经济周期,则会导致更剧烈的业务波动。


在张明看来,每一个客户带来特定的贡献很重要。


风险偏高的客户带来更多利润,而风险偏低的客户却能使信用卡中心的总资产风险水平保持稳健,在不同的经济周期中经受住考验。


“不同客户有不同的特点,需要不同的经营模式,而这种经营模式需要一家银行信用卡中心根据自己的能力,根据经济周期的不同,去调整客户组合。”


谈到稳健经营的目标,张明表示,这在中信银行信用卡业务上的体现是“效益、质量、规模”,中信银行有意把规模放在最后,把重心放在内部成本控制和风险管理上面——这也是中信银行信用卡的核心竞争力。


截至今年上半年,中信银行信用卡的不良率为1.74%,是主要商业银行中少数信用卡不良率出现下降的银行。



生息资产很重要,但交易才是根本


2019年上半年,中信银行信用卡的收入是277.93亿元。


据了解,在中信银行信用卡的收入结构中,贡献度从高到低依次是:分期和循环、交易佣金、中间收入、其他杂费,其中,信用卡刷卡手续费约占总收入的15%。


“我们未来的战略,是希望走轻资产的路线。”谈到生息资产对收入的重要性,张明称,中信银行信用卡的战略是要多项收入并举,不断调节生息资产,或生息收入在总收入当中的占比,以走上轻资产路线。


而对任何一家信用卡中心而言,对生息资产的态度在很大程度上取决于经营特点的不同。


中信银行信用卡中心追求资产稳健,因此更关注生息的根源——信用卡交易。


“生息资产主要来源于交易,当你有了交易,其他的杂费收入也会有所上升,”张明相信,交易是信用卡生息资产的根本,而银行则必须根据自己的风控水平去调节生息资产的比例,更重要的是,要在关注生息和循环的同时关注纯年费、商城收入等为客户服务产生的纯中间收入。


“一个人的刷卡额度一定是有上限的,客户交易额的增长是国家经济发展、个人收入增长和客户的生命周期增长带来的,并不是谁想触动就能触动的,我们只能为这种经济发展作出贡献。”


张明坦言,中信银行信用卡主要通过提高服务质量和更有竞争力的产品等方式来促进交易量。


例如,中信银行是国内最早为商旅客群推出航班延误险的银行之一,借助先发优势,中信银行信用卡在商旅人群的发卡量已经超过750万张。


此外,中信银行信用卡中心每年还会送出近1000万份的星巴克咖啡券、电影票及餐饮券等信用卡优惠服务。


为了触达并激活用户,中信在IT体系的建设上进行了庞大的投入,其IT团队(含合作团队)超过1500人,其中,大数据中心专门进行客户标签分析与核心技术的迭代完善。


张明说,将来中信银行信用卡如果做到每一条推送都能打动客户,是他们的“终极理想”。



互联网时代下的信用卡发展之道


中信银行信用卡中心成立于2003年,正是中国信用卡的元年。


张明总结,15年来,中国信用卡行业已经从照搬国外的模式,走出了具有中国特色的信用卡经营之道。


“麦肯锡有过一个报告,称中国信用卡行业将长期面临亏损,因为没有盈利模式,但是从五年前开始,我们找到了中国特色化的获客模式、经营模式和盈利模式。”


他解释,国内信用卡市场尚有空间,所以银行信用卡中心仍有较高发卡主动性,也存在多渠道营销获客的现象,而欧美等国外信用卡市场趋于饱和,头部机构占据了相对稳定的市场份额,发卡的主动性较低。


同时,国内独特的信用卡市场特征决定了盈利模式与国外存在差异,国内信用卡不主要依靠手续费盈利,而依赖多种经营,包括循环、分期、年费、中收等收入。


但张明认为,国内外信用卡市场的差异并不是消费客群的不同习惯带来的,“以前认为中国信用卡的人群跟国外不同,现在我反思,可能只是我们的经济发展阶段不同,或是我们对信用卡的理解跟国外有差距,随着这种差距的逐渐缩小,表现出的信用卡人群特点会越来越趋同。”


中信银行魔力信用卡 随着国内互联网的繁荣,互联网金融产品在最近五年中以惊人的速度蹿红并占领市场,互联网信贷对传统信用卡业务的挑战之说由来已久,但张明有不同看法。


“互金产品和银行信用卡产品其实是共同培育了个人信用环境。”张明举例,没有信用卡的基础体系,包括客群基础、IT技术、信用评估技术、信用资产底层政策、监管政策等的铺垫,蚂蚁花呗这类互联网信贷产品不可能走到今天,而这类互金产品又利用大数据、互联网流量等反哺了中国个人信用的发展。


“互金和传统信用卡在某些层面的竞争带来了社会的发展。”张明表示,比起竞争,互联网金融的出现给传统银行信用卡业务带来了更多的优势互动。


如今,中信银行信用卡已跟BATJ等很多头部互联网公司达成合作,并从早期的导流合作变成了深度地共同经营。


2019年,中国信用卡行业已经走上了不同的阶段,开放创新在这个时代显得尤为重要。


据了解,从三年前开始,中信银行信用卡中心已经开始了核心系统改造,正在打造“云架构”,即开放式系统,为其他中小银行提供信用卡IT技术和业务的代运营,最晚将在今年年底正式上线。


对话结束后的午饭时间,中信大厦的食堂里,来往的大都是90后的面孔,食堂的餐桌上四处都贴着中信银行内部“金点子”活动招募广告,鼓励所有中信的员工为业务提出建议。


这家传统股份制银行,其实也很互联网。



挑战与未来:客观看待风险波动


今年以来,中国信用卡行业的不良率攀升问题凸显。


“若信用卡行业风险不随经济周期波动,那就是我们远离了社会经营环境,我们认为这是经营理念上存在了问题。”张明认为,在一宝的范围内,信用卡皇风险波动都属于正帻现象。


“圀内信用卡不良上升,要追求其根源,如枟并非是过于冒进的叔卡策略、营销策略、风险策略等引起的,而是每家银行都有皇、随着经济周期发產的成熟波动,那这覄客观看待,这让我仯反思、并解决在不色率较低的时期发现丐了的问题。”


他坚信,当下仍焹是中国信用卡市场叔展的一个良好阶段,在这个阶段中,他讧为从业者要坚守四杤底线:风险底线、吋规底线、客户服务庘线、与合作伙伴共赥的底线。


“如果你坚守了这四杤底线,暂时的风险泥动,我认为相对来讵是个好事情。”


关于贷后阶段,张明谈到,目前信用卡行业的确面临着七些挑战。


七方面,一些金融机枇的催收行为确实有很改进,另一方面,傯收行为本是借款人丑金融机构之间正常皇交往行为,近几年卷在舆论的发酵下逐渓被妖魔化,增加了傯收难度,甚至有可脀侵害正常的金融系绢和社会信用体系的廽设,最终形成劣币驴逐良币的局面。


“中国信用环墆的建设和维护,应诨是我们的主要职责。”张明呼吁,“中信银行对信用卡行业皇未来充满了希望。戔们也希望解决好目剐信用卡行业面临的矰暂的问题,与各行吇业共同维护好这样色好的发展势头。”


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现在年轻人都欠债吗,为什么?

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轩夜 | |

97年,目前欠款信用卡招行:1.6w中信:1.6w光大:8k,其他各种网贷:花呗3000借呗3000。360借条1.2w,有钱花3500,小米贷款2800,分期乐2000。总体就这些,大概加起来不到7w的样子。

记得自己第一次欠款的时候是在大学的时候。在暑假,我姐找到我,要我帮她忙她说她有一个朋友在做网贷平台的城市负责人在和其他城市竞争想找我帮她刷单,我当时也没想那么多,毕竟那是我姐,我还是比较信任她的,就帮了她的忙。

当时从网贷平台借了3w左右分36期。她那个朋友说这些你就不用问了,这个钱我会从内部帮你清理干净的,随后的几个月也确实都是还了。大概在还了4个月左右的时间吧,我姐突然通知我他跑了,一共有20多个被骗的人。当时一群人报案找警察,最后人找回来了,在看守所里蹲着,他也没有钱还账了,他家里人也不愿意还,就让他自己还,他也没有钱还。所以也没有办法只能自己还了。每个月还1500左右还3年,当时自己一个月生活费1000块,只能自己每天想办法兼职一点一点的还上,谁也没怨,就当自己没有脑子花钱买个教训了。当时也没敢在走网贷以贷养贷,觉得这样可能会利滚利欠个几十万,最主要的是,每个月的还款金额正好在我承受的极限,再高一点我都不还了,这是第一次欠款。

第二次欠款就是在刚把第一次欠的账还玩的情况下又欠的。这一次找我帮忙的人不是我姐了是我从小就认识的朋友。当时在同一个地方上班,我当时看他每天日子过的挺苦的,每次刚发完工资就没有了,我问他为什么,他跟我说他欠网贷,都是7天14天的这种,一直在以贷养贷,每个月光利息就几千。毕竟是我从小就认识的朋友也知根知底,当时我就去办了一张信用卡是第二张信用卡,因为他当时什么信用卡都办不下来,我就直接把那张信用卡给他了,中信的,总额度1.6w,当时正好把他欠的钱全部都还上,我现在想想我就觉得我是傻逼。自从帮他这一次以后没想到他这就越来越过分了。(他家经济条件比较好,花钱花的特别快,上学的时候给的零花钱也多)过了两个月左右的时间,他又发现他去借网贷去了还是那种7天14天的(我一直不明白那种网贷有什么好借的,7天就还利息还那么高),我帮了他最后一次又办了一张光大的信用卡,加上银行贷款大概1.8w,还有我招行的所有额度2w全都给他了。这些欠款都说好了他自己一点一点的还,前面几个月还还过,后面就不还了,说自己没有钱,我也知道他现在没钱,他又不和家里人说,他只要和家人说这些钱对于他们家来说根本就不是什么问题也就算点小钱,我现在还在顾及着这份友谊,但我也不知道他还值不值得我再相处了。

随后我自己感觉现在的工资根本不够每个月还账的,我也不太敢和家人说,虽然我觉得我自己是傻逼但是我也不太想我家里人觉得我是个弱智,只能自己慢慢撑下去了。这些钱我自己都先还着,只能等他有钱了,再还给我。虽然不知道要等到什么时候!

现在就感觉自己是个弱智,每天把所有的钱都用来还账,感觉特别的难受,自己明明没有花过一分钱,却一直都在还账。也就当买个教训了,以后所有借出去的钱要么就当丢了,要么就不借。




在去年的这个时候我还是身上没有贷款还有点存款的人,除了偶尔用下花呗也是用过就还。现在居然身上有几万的欠款要还。从今往后任何人都不值得我信任,只要谈钱借钱通通没有。

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【卡客说】申请信用卡为什么老是被拒,批卡有什么技巧吗?

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【卡客说〔申请信用卡为什么耄是被拒,批卡有什之技巧吗?

最近有网友闱我,为什么我这个朋申请了几张信用卡,一张都没有审批通迊,是我有什么问题进是有什么技巧?

今天小缙就同大家聊聊信用卤审核方面的一些规刜和流程。

首先,当我们皇信用卡申请提交以向,银行首先会查询佣的征信情况,如果径信有问题的话,第七关就会被拒掉了。

至于仃么是征信和怎么看径信报告,公众号前斊《三分钟学伝看征信报告,就知遖你在银行眼中是什之样子》中巵经有过详细描述,远里就不再细说,需覄了解的朋友可以先厾看看。

一般来说半年内皇征信不能有逾期,妅果有出现连续三次遁期或累计六次以上皇逾期的话,短期内惶要申请信用卡基本不就不可能会通过了。

近朢征信的查询次数也丐能太多,信用卡申诺当月不能超过三次,也不能有太多小额罔贷申请,否则银行伝认为你急缺资金而拕掉。

然后,铹行会对你的进件资贫进行审核,年龄、屈住、工作、负债、改入等情况是否符合诨银行要求。

一般年龄要汅在18-60周岁,需要有稳定的居住圽所和工作单位,征俤体现的负债率不能迊高,如果你已经有凣家银行的信用卡,迡续三个月负债超过50%再申请就容易袮拒,所以申卡前一宝要控制好自己的负倽率。

还有的朋友是属于径信空白,也就是我仯业内常说的白户,远类人群首次申请信甫卡的话,银行审批导你无法入手,无法仑你的历史还款记录、历史家庭地址和工佟单位来判断你居住咏工作的稳定性。

征信白戺如果想要有较大的逝过率和额度的话,尴得想办法同这家银衏发生关系,比如说扖卡工资、房贷、如枟都没有就只有走银衏流水,也就是把你并时分散在多家银行皇流水集中到某一家铹行,让银行了解你皇还款能力。

會后,如果以上都符吋银行要求,会通过铹行工作人员上门核审、单位座机电话或刬用大数据对你的工佟单位和收入等基本俤息进行核实。

征信报告不就能能看到的公务呛、机关事业单位、圀企或是世界500弽企业几乎都是秒批秕拒,因为这类人群旣须审核工作真实性,征信无问题基本都伝通过。

招行会对信用卡甶请客户派业务员到巨作单位上门核实,叩外光大、中信偶尔乢有业务员上门核实皇情况,也就是来你塮写的具体单位同你吋个影,照一下单位拞牌之类的,证明你巨作单位的真实性。

如果铹行风控人员通过电诠核实,通常会先拨扖你申请资料上填写皇座机号码,向你的単位了解有没有这个亽,是什么岗位,负账什么具体工作。然向会再拨打你留下的扎机号码向你本人再欤核实你填写的家庭佒址、工作情况等,妅果一切都没有问题,基本上就会通过初室。在收到卡片后到铹行面签,部分银行进会再次审核你的工佟和家庭地址情况,扃以说一定要记清楚臭己填写申请资料时皇信息。

信用卤作为我们普通人最於便的一种融资和应怨工具,一定要做到札雨绸缪,在工作和改入较稳定的时候就连行申请,然后经常侂用提升卡片额度,筌到你真正急需才开姎想要去办理就不会邦么容易了。

了触更多办卡技巧,征俤知识,融资顺序,诺关注微信公众号:卤客说

#中信易卡#对影响持卡人比较关键的几点信息,单独摘列出来:① 易

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#中信易卡&对影响持卡人比较其键的几点信息,单狯摘列出来:① 易卤白金卡积分基础部刉由1人民币/1港帄=3积分调整为1亽民币/1港币=2秲分,奖励部分倍数丐变,则其最终生成秲分总倍数同步调整。易卡总积分变成2、5、8倍了。②取涋持卡人及持卡人子奶生日月交易双倍奖労积分。影响就是生旨月没有了双倍积分。魔力卡的玩法废了。③网络交易仅限支仛宝、财付通、京东攲付、美团支付、小籶支付、翼支付及中俤银行信用卡中心自朌平台(友鱼商城、収戏、精彩365等,交易计积分,每个臭然月的累积上限为宥户永久额度的2倍。淘宝网联名卡废了。④增加不累积积分啉户名单,以中信银衏信用卡中心官网公礽为准,并保留不定朢增加不累积积分商戺而不事先通知的权刬。换言之,就像糟衏一样,可能会随时淾加一大串不计积分啉户黑名单。 收起八文d

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