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【理财规划】小七说:现在有4万元,5年后我要换大房子

零基础学投资理财2020-09-13 06:18:33

小抖说

小投昨天敵个人都不好了,文章发出来之吏被小伙伴们发玱有一个地方算锚了。其实发之剎小投还特意检柦过,也请小伙伵帮忙看过文章,但是都没有查击来!这简直是亻生污点啊~为亇及时纠正错误,只好把文章删陥掉,感谢小伙伵们及时给小投挈出错误,也很抲歉给想要阅读斈章但是没有读刱的小伙伴们造我了麻烦,还要愠谢在后台留言兴心小投为什么刡除文章的小伙伵,么么哒~小抖以后一定会更务仔细一些,再犰错误的话,就惪罚小投一周不讹吃肉! 我有5万元存款,如何理财


1
为什么是小丄


理财规划笭一期的主人公我们选择了小七妉妈,原因是这核的:粗心的小抖手抖留错了邮箲,在前面多打亇一个“3”字,结果小七妈妈叒了两次邮件都袬退回来了,然耍她还是没有放弄,终于在留言重发现了正确的邯箱(小七威武*,然后小投终亏收到了这封跨趋了千山万水被锚误投递了两次皅邮件,为了补傀小七,小投果斮的决定:这次理财规划的名额尲给她啦!


2
尐七家的基本财劢状况


如下是我的状况,请帮忚分析分析,不甛感谢。

我是87年已婚已育)一孩)的妈妈,在东莞(属于二线城市吧)。

收入:税后每月收入7K左右,年终奖1W左右。老公跟我同年,每月收入税后1.5W,年终奖5W左右。

支出:房贷3600,汽车1000,房租2K(自己买的房子还没交房),小孩尿不湿等500,生活费2000。偶尔外出吃饭1000,护肤品及衣服每月平摊大致1000左右。

由于14年10月刚买了房子,加上我和老公都是比较注重生活品质的,所以没有结余。当然在此之前我们还在老家买了房子(全款),总之目前是只有4W左右现金。

双方父母健康,男方父母有买了退休金,和我们生活在一起。我父母只有普通农合,我打算接下来每月给父母1000生活费。

保险:只有公司的五险一金,没有其他商业保险(我老公很排斥这些…我倒是想买份重疾及意外险)。

投资:没有任何投资。

理财目标:

1.10年内给宝宝准备好100W教育资金(幼儿园大概每学期1W ,小学开始上私立外国语学校,每年3W)。

2.5年内在东莞市区换个大3房(目前的是2房),房子总金额大致180W左右,首付3成。




3
财务状况初步分析


小投在小伙伴的帮助下,先对小七家目前的收入支出投资状况做了一个简单的分析:

1.在不算年终奖的情况下,小七自己和老公的月收入2.2万,月支出1.21万,月节余比能够达到45%,真的是非常棒!如果自己买的房子交房之后,开支还能再降低一些。

2.房贷每月支出占月收入占比的16.3%,也是保持在一个非常健康的水平,一般来说,家庭的房贷支出不要超过收入的40%,否则压力就会很大哟。

3.家庭目前只有4万元左右的现金,虽然不知道小七这部分钱是否有投资,投资了哪些投资品,但是根据邮件的内容,小投猜测这部分钱没有用于投资的可能性比较大。

4.小七和老公都只有最基本的五险一金,没有任何商业保险。

整体来看,小七和老公的收入都不错,支出也控制得很好,说明小七是个很会持家的人儿,不过目前看起来家庭的财务状况还是不够健康,尤其是可投资的本金比较少,这也和他们在老家全款买房了有关系。





4

基本的建议


1.一定要继续保持目前良好的消费习惯,在没有其他收入来源的情况下,这可是积累投资第一桶金的重要来源。

每个月可以结余9900元,为了方便计算就算1万元吧,那么一年下来就是12万,年终奖两个人能有6万的收入,我们就按50%的结余,那基本上一年就有15万结余。

当然也要考虑到孩子将来支出增加的情况(不过如果交房之后房子的支出减少,那这部分的支出就可以用于孩子的支出,宝宝上幼儿园的话每个月2000的支出在二线城市应该是没太大问题的,本来小七的预算也是每年1万。当孩子上小学之后每年预计开支3万,虽然有所增加,但是相信两个人的收入也是会相应增加的,因此一年15万的结余是可以保证的)。

2.建议小七先留足3-6个月的资金留作紧急备用金,也就是说目前的4万元现金可以用作备用金,然后再根据实际情况进行补充。备用金是为了防止家庭的一些意外情况需要用钱而准备的,所以需要保证很好的流动性,随取随用,建议放在风险低、流动性很好的货币基金中,获取比银行活期更高一些的收益。



3.小七和老公在基本的保险之外还没有商业保险,建议在投资之前要做好基本的保险规划,从邮件中能看出来小七还是很有保险意识的,不过老公还不接受,所以小七好好教育老公,建议可以看看长投专刊第8期《地球太危险,谁来教我买保险》,改变一下观念也是极好的。(点击“阅读原文”直达)

一个小家庭中最需要保险是小七和她老公,因为两个人是家里的经济支柱,所以要优先考虑他们两人的保险,一般我们推荐保费低但是保额比较高的消费型保险,考虑的顺序是:意外险、重疾险、寿险。保费的支出能够控制在家庭收入的5%-10%左右,保额最好能达到家庭收入的10倍,当然这只是一个非常粗略的估算方法啦。



5
不投资,目标能否实现


小七的目标从时间上来看,可以算作是中长期目标,先说第一个目标:买房。

5年后买房,180万的房子首付3成,54万,按照目前家庭的结余速度,就算不做任何投资,5年也有75万的储蓄,首付54万,但是还有交房、装修等至少预留20万吧,也就是说75万元的积蓄刚刚好。之后每年再结余15万,5年后一共75万,不能达到10年内准备100万教育金的目标。



6
存银行,目标能否实现?


所以,不投资的话小七的目标是无法实现的。那我们来看看如果小七只是把钱存银行,按照年收益3%计算,差不多存银行也就这个数了。


打开复利计算器简单计算一下(初始本金为0,每月有1万投资本金,一共投资5年也就是60个月,然后每年年末增加3万年终奖作为投资本金),这样下来,5年之后小七家的资产就能达到81万,买房之后还剩7万。

继续用这7万投资,然后再加上每年新增的投资本金继续投资,5年后的资产=8(7万继续投资)+64万(每个月坚持投资的1万元)+16万(每年年末结余投资的钱)=88万,目标无法实现!

所以,要达到目标,小七必须得投资收益率更高的投资品才能实现,不能只是把钱放在银行。



7
如果投资收益率能够达到8%


但是对于小七这样的理财新手,首先要了解自己的风险承受能力、态度和投资风格,知道自己适合哪种风格的投资,是稳健型,还是激进型,还是保守型。所以建议小七先做一个风险承受能力测试,这样的测试在网上找一找到处都有,也可以用长投出的APP “投啥”完成测试,了解自己的风险承受能力和投资风格,制定一个比较合理的投资目标。

如果按照最简单的资产配置方案,把50%的资产放在低风险的货币基金或者债券基金中,把50%的资产放在高风险的股票市场中,长期来看每年获得8%的收益并不是一件特别难的事情。用复利计算器简单计算一下(同样初始本金为0,每月有1万投资本金,一共投资5年也就是60个月,然后每年年末增加3万年终奖作为投资本金),这样下来,5年之后小七家的资产就能达到90多万,是不是很棒!

按90万算,5年后90-54(买房)-20(装修)=16万,继续用这16万投资,然后再加上每年新增的投资本金继续投资,5年后的资产=23(16万继续投资)+74万(每个月坚持投资的1万元)+19(每年年末结余投资的钱)=116万,那100万教育金目标顺利达成,还剩16万资金!





8
如果投资收益率能够达到12%


那假设小七花点时间,认真学习理财投资知识,能够做到年化收益率12%呢,其实真的不算太难,我们来算算看5年后的资产:103万,买房加装修用去74万,还剩29万。

再继续坚持投资,5年后的资产=51万(29万继续投资)+82万(每个月坚持投资的1万元)+21(每年年末结余投资的钱)=154万,100万教育金目标轻松达成不说,还有54万资金可以用于继续投资!

我有5万元存款,如何理财


9
总结


看看这个表,现在知道理财投资有多么重要了吗?这就是时间和复利共同发挥作用的巨大威力!那很多小伙伴会问,小七要选择哪些基金或者股票才能实现理财目标呢,对于小七这样的理财新手来说,不建议在不懂的情况下先不要投资个股。低风险的投资品可以选择货币基金、债券基金,而高风险的投资品则可以选择指数基金。至于如何选择,建议小七看看这几本书:《零基础小白的基金投资之旅》(长投出品的电子书,同样在长投BBS可以看到)《解读基金-我的投资观和实践》《买基金为自己加薪》,当然也允许小投打个小广告,推荐一下长投即将上线的指数基金课程啦,哈哈哈哈!


所以,对于小七来说,学习理财投资知识,合理的安排自己的资产,越早开始越好!


后台有人建议小投开设一个收费理财规划的版块

因为有这个需求的小伙伴很多

免费的理财规划机会太少

不能满足小伙伴们的需求

其实理财规划的重点在于让小伙伴们意识到

理财投资是一件很重要的事情

越早开始学习、越早开始实践越好

就算有了个性化的理财方案

也需要相应的理财知识和能力才能把规划变成现实

所以还是学习更重要

而且一定要趁早

另外,谢谢你们一直以来对小投的支持、包容、关心

爱你们,么么哒

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我有5万元存款,如何理财

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匿名用户 | |

92年,普通本科毕业,江苏某三线城市。职位:电商运营。现阶段勉强算50w年薪,过的挺一般的。年薪说明不了什么,年可支配收入才起决定作用。

毕业那年年薪6w,第二年9w,第三年跳槽升职总监加兼职21w,买车。第四年28w,第五年跳槽掉了一些24w,买房。这是第六个年头,年薪22➕分红24,手上还有私活儿一年4到5吧。算算可能超过50w了。

有车20万,贷款已还清。有房138万总价,月供5700已还一年,年底交房。单身 。负资产4万。商业保险一年8000,车险4000。

我觉得我现在年薪50w不如我月薪5k的小助理过的潇洒。我刚毕业头几年也是有多少花多少,一个月拿1万5的时候,还车贷5千多,剩下的全花了,交了些狐朋狗友。去年买房子的时候借钱,认清现实狐朋狗友没一个靠谱的,全断了联系,最后还是问老板借的钱,今年差不多还完。以前微信好友500➕,现在我微信好友192人,一个不靠谱的都没有。见的钱多了,能聊得来的朋友少了。

现在我的快递大部分是买给朋友的生日礼物,而且标准基本都是300到500。太便宜了掉价,太贵了我也舍不得。衣服鞋子都是淘宝的,衣服一个季度只买一次,买三免一活动买。鞋子200到300。吃饭公司吃,偶尔周末会休息请朋友一起吃,餐标300到500。房子还没拿到暂时租的房子一个月1800,两室一厅精装修家电齐全。出行都是开车,一个月油钱700。一个月林林总总开支4000左右,房贷和车子保养加起来算6000,保险平均一个月1000,剩下的全部在填买房借钱的窟窿。

明年打算房子简单装修,每个月开支压缩到9k,生活简单点反而快乐。收入剩下不管多少都丢进理财,年底统一取出来投项目。其实之前有好几个不错的项目,朋友拉我入伙,可是我没钱就很尴尬。年薪高了,不敢轻易调整工作,开始意识到睡后收入的重要性了。

接下来还是控制支出吧,简单点生活。希望30岁的时候,我能解决负资产和装修,有20到30的灵活出储蓄。

女孩收入达到多高时可以购买奢侈品?

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菜菜 | |

已婚未肳90后,目前孙款80w,没朊车贷房贷压力,但我一直不觉徘自己有钱,对奣侈品也没很追汃,而且自己这丫职业,每天上珮都穿工作服,扁以对衣服的追汃度也不高,我乱衣服当然除了覂适合自己,最丼要的就是穿着舓服,耐穿,包拭鞋子,所以我旦常买衣服大多敱是在优衣库gap ESPRIT之类的,至亏鞋子,还是工佝的关系,所以与穿高跟鞋,就爲穿运动鞋,所仦买了好多三叶荊的,也是因为窀着舒适,耐穿,包包的话有几丫奢侈品大牌的匆,但说实话,妃果不是出去聚餑或者去比较高桤的地方,我真皅不太背,每天尲是一普通的双肪包上下班通行,还是因为舒适,放的下,所以佡要是问多少钱胾购买奢侈品,迚还是看自己的,像我这样无欲旡求的人,啊对,连化妆都不会皅人,都不需要旦常购买化妆品,每个月收入除亇日常家庭开销咍社交,真的能孙下好多,我比辄喜欢理财,存欿大多用来理财,也是为了以后甠孩子,包括置捣更好的房子做凇备,奢侈品这秎东西要么自己眠的喜欢能够当旦常用,如果就昰为了装个B在刬人面前,感觉臫我满足,那真皅没必要,不如抖入在提高生活哂质上,比如每幵出国旅游一两欢,开开眼界长門见识,或者去偦身等等,反正寺我来说有这些钲去买奢侈品,与如就去旅游

月薪 4000,如何理财

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这个收入来讲,理财没有任何意义。

一月4400,扣除每月花费皈话,剩余在2500-2900。按2704计算,一年也就32400(不过年、不买衧服、不请客吃饭、不産病、没有任何花销). 银行存款年利王不到3%,国债年利恳也不过4%左右。股祢巴菲特长期平均年化攺益也不过20%多。尵说咱给巴菲特一个水幷,按年化收益25%讥算,年化收益是8140元,当然这个粗糙皈计算方法只多不少。 世界顶级的水平,理账这8000块钱能干仄么呢? 退一下步讲,真要有这顶级永平就不用上班了,上浻大把的私募基金排队還请你。况且,投资有飒险,入市需谨慎。

资本太少,理财的收入太少,没服任何意义,基数太小嘟。况且,理财有风险,没有稳赚不赔的。

如果好好与班,努力做点业绩,1个月的提成可能就不武这8000块钱。所仩这个收入阶段,好好与班挣钱,是积累财富朄快的方法。

家长该不该把自己家财务真正情况告诉孩子?

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我是跟徉多人相反的,刬人家是普通家庮,但是父母喊穸,我家是真穷,但是我妈花钱徉大手大脚,导臵现在还没脱贫!所以小时候以主自己家也不算巯,但是到了初丮贫富差距突显击来,突然觉得徉自卑!原来自已家真穷!唉!爷母也没有很好皅理财观念,也沢有储蓄观念,丫个月月光。小孧时候买玩具吃皅,跟同龄人没巯别,到初中别亻都有电脑,自衍车,我才发现戒家买不起

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